Quando si richiede un mutuo per l’acquisto di una casa, può sembrare che siano necessari un milione di documenti, ma che solo uno di essi sia quello definitivo. Se siete seriamente intenzionati ad acquistare una nuova casa, dovete essere preparati. È utile incontrare in anticipo l’istituto di credito e l’agente immobiliare, che possono farvi sapere cosa aspettarvi durante il processo di approvazione.

Se pensate che tutti questi ostacoli siano solo un modo per la banca di verificare se siete una persona onesta a cui affidare il proprio denaro, allora siete nel giusto. La vostra reputazione e la vostra storia creditizia sono i due fattori più importanti quando le banche valutano i potenziali mutuatari. La banca vuole sapere quante probabilità avete di rimborsare il prestito e di non incorrere in inadempienze o pignoramenti nei primi anni di finanziamento della vostra casa. Ecco cosa vi chiederanno prima di concedervi un mutuo.

Controllo e valutazione del credito

La vostra storia creditizia è la principale preoccupazione del finanziatore che valuterà la vostra domanda. Queste informazioni vengono solitamente controllate da un ufficio crediti e registrano gli altri prestiti rimborsati, le inadempienze e i mancati pagamenti. Alcuni istituti di credito utilizzano il credit scoring per valutare la vostra domanda. Potete richiedere gratuitamente il vostro rapporto sul credito ogni 12 mesi; se la vostra storia creditizia è scarsa, potete parlare con il vostro creditore e vedere se è possibile ottenere comunque un mutuo, magari con regole diverse e il supporto di un garante.

Verifica dell’occupazione

L’istituto di credito vorrà sapere come vi guadagnate da vivere. Vorrà vedere la prova che siete occupati e che guadagnate un reddito stabile. Anche l’ammontare del reddito e la durata dell’impiego sono fattori determinanti. L’istituto di credito vorrà anche conoscere il nome e l’indirizzo del datore di lavoro, la qualifica e lo stipendio.

Calcolo del reddito residuo

Il reddito residuo è la somma di denaro che vi rimane dopo aver pagato le spese mensili, tra cui cibo, gas, alloggio e altre bollette. È la somma di denaro che vi rimane dopo aver pagato le spese mensili di base. Un finanziatore vorrà sapere quanto denaro vi rimane dopo aver pagato le bollette mensili. L’importo del reddito mensile residuo è la somma che utilizzerete per rimborsare il prestito.

Contratto di garanzia e pignoramento

Se siete cofirmatari o garanti, sarete la persona principale responsabile del rimborso del prestito. Il cofirmatario o il garante è di solito una persona a voi affine, che potete scegliere tra i vostri familiari o parenti stretti. Il garante è un impegno serio e deve essere pronto a pagare il prestito per intero se il mutuatario principale non è in grado di farlo. L’istituto di credito può ottenere un contratto di garanzia dal cofirmatario, che sarà finanziariamente responsabile del rimborso del prestito nel caso in cui voi non possiate farlo.

Lettera scritta di impegno

La lettera di impegno del venditore è uno dei documenti richiesti dalle banche per ottenere un mutuo per la casa. Si tratta di un accordo tra il venditore e l’acquirente e il venditore conferma che l’importo è stato ricevuto per intero e che il titolo di proprietà è a nome dell’acquirente.

Chiaramente questi sono solo alcuni degli elementi base richiesti da una banca tradizionale per l’attivazione di un mutuo, ogni istituto bancario può richiedere documenti diversi. Ad esempio, i lavoratori autonomi non avendo una busta paga da mostrare dovranno occuparsi di procurarsi la dichiarazione dei redditi, tenendo conto che è sempre retrodatata e mai relativa al fatturato dell’anno in corso: qualora si tratti del primo anno con un buon fatturato, il consiglio dei consulenti è di aspettare il seguente per richiedere un mutuo o rischierete di vedere svanire il sogno. Per essere più certi potete anche richiedere alla vostra banca di fiducia una sorta di “previsione” di mutuo, ovvero andare preventivamente in banca con i documenti e richiedere quale sia il tetto massimo che potete mutuare in base alla vostra situazione finanziaria e quindi cercare una casa in base a questi dati.